저는 서울시 신혼부부 전세대출 신청부터 연장 및 목적물 변경까지 모두 해봤고, 그 과정에서 예상치 못한 문제가 발생하여 중도에 전액 상환을 하기도 했습니다.
그래서 이번 글에서는 위 대출을 고려하는 분들에게 조금이나마 도움이 될까 하여 서울시 신혼부부 전세대출 후기를 공유하려고 합니다.
서울시 신혼부부 전세대출 후기
1. 서울시 신혼부부 전세대출 요약
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 대출한도 | 최대 3억 |
| 대출금리 | 기준금리 + 가산금리(1.6%) |
| 대출기간 | 기본 2년(2년 연장 최대 4년) |
| 상환방법 | 만기일시상환 |
서울에 살고 있는 신혼부부가 받을 수 있는 전세대출 중에 가장 매력적인 상품은 바로 서울시 신혼부부 전세대출이 아닐까 합니다.
저 역시 위와 같은 이유로 서울시 신혼부부 전세대출을 이용했었는데요.
해당 상품의 기본적인 내용부터 제 경험을 바탕으로 놓쳐서는 안될 주의사항까지 빠르게 알아보도록 할게요.
2. 신청자격
서울시 신혼부부 임차보증금 대출의 경우 ①신청 대상자, ②대상주택 조건 모두를 만족해야 하며, 세부 내용은 아래와 같습니다.
2-1. 신청 대상자
- 서울 시민(대출 후 1개월 이내 서울 전입 예정자)
- 혼인신고일 기준 7년 이내 신혼부부(6개월 이내 결혼식 예정인 예비신혼부부)
- 부부 합산 연소득 9,700만원 이하인 자
- 본인 및 배우자 무주택
서울시 신혼부부 전세대출 조건은 비교적 간단합니다. 하지만 여기서 조금 신경써야 할 부분은 바로 부부 합산 연소득입니다.
합산 소득에 대해서 대출 당시 기준으로만 생각하고 섣불리 대출을 받았다가는 아래 말씀드리겠지만 저와 같은 문제가 발생할 수 있습니다.
2-2. 대상주택
- 서울시 내 임차보증금 7억원 이하 주택(또는 주거용 오피스텔)
대상주택은 서울시 관내의 임차보증금 7억원 이내이면 가능합니다. 다만, 아래와 같은 경우 대출 취급이 어려울 수 있으니 주의하시기 바랍니다.
- 다중주택
- 건축물 대장상 불법건출물
- 근린생활시설 등 주택이 아닌 곳
- 공공주택특별법에 따른 공공주택사업자주가 공급 및 지원하는 공공주택
신혼부부의 경우 대부분 아파트나 빌라에서 신혼 생활을 시작하기 때문에 특별히 위와 같은 이유로 대출이 거절되지는 않더라고요.
다만, 간혹 빌라 등의 경우 불법 개조가 되어 있는 경우가 있을 수 있으니, 부동산 계약을 할 때 중개인을 통해 해당 주택의 건축물 대장을 꼭 확인하시는 게 좋을 것 같습니다.
3. 상품내용
서울시 신혼부부 전세대출의 가장 큰 장점은 바로 낮은 금리로 높은 한도의 대출을 받을 수 있다는 것입니다. 구체적인 상품내용은 아래에서 확인할 수 있습니다.
3-1. 대출한도
- 최대 3억
- 임차보증금 90%이내
대출 한도는 최대 3억원으로 임차보증금 90%이내에서 가능합니다.
예시1) 임차보증금 5억의 경우 90% 한도가 4.5억이지만 대출 최대 한도가 3억으로 최대 3억까지 대출 가능
예시2) 임차보증금 3억의 경우 90%한도가 2.7억으로 대출 최대 한도가 3억이더라도 2.7억만 대출 가능
3-2. 대출금리
- 기준금리 + 가산금리
- 기준금리(신 잔액 기준 COFIX 6개월)
- 가산금리(1.6%)
3-3. 이자지원금리
| 부부합산 연소득 | 지원금리 |
|---|---|
| 0 ~ 2천만원 | 3.0% |
| 2천만원 초과 ~ 4천만원 이하 | 2.0% |
| 4천만원 초과 ~ 6천만원 이하 | 1.5% |
| 6천만원 초과 ~ 8천만원 이하 | 1.2% |
| 8천만원 초과 ~ 9천 7백만원 이하 | 0.9% |
- 이자지원 금리 최대 연 4%(다자녀 우대 금리 포함)
- 본인 부담금리 1% 이하인 경우 최저 연 1.0% 적용
이자지원금리의 경우 부부합산 연소득에 따라 지원받을 수 있는 이자가 달라지는데요. 쉽게 소득이 적을 수록 많은 이자를 지원받을 수 있다고 생각하시면 되겠습니다.
참고로 이자 지원을 받아 적용 금리가 1% 밑으로 떨어지더라도 실제 적용 금리는 1.0% 입니다.
다자녀 우대금리 같은 경우 신혼 생활 처음부터 다자녀인 경우가 거의 없기 때문에 그 혜택을 보기 어려울 것 같고요.
다만, 최초 대출 후 연장 시 자녀가 생겼다면, 연장 및 금리 우대 혜택을 볼 수는 있습니다. 저 역시 혜택을 이용했고요.
3-4. 대출기간
- 기본 2년
- 추가 2년
대출기간(이자지원기간)은 기본 2년으로 소득 기준(부부합산 9,700만원) 충족 시 1회(2년) 연장이 가능합니다.
그리고 대출기간 중에 출산이나 입양 등으로 자녀의 수가 증가할 경우 자녀 1명당 2년씩 최대 3회(6년) 연장 가능합니다.
즉, 서울시 신혼부부 전세대출 이자지원을 받을 수 있는 최장 기간은 10년입니다.
개인적으로 이 부분에서 좀 아쉬웠던 점은 자녀 수 증가로 대출기간을 연장할 수는 있으나, 소득기준이 완화되는 등의 혜택은 없더라고요.
3-5. 상환방법
- 만기일시상환
상환은 만기에 원금 전액을 상환하는 방식으로 대출기간 중에 이자만 납부할 수 있어 초기 발생 비용을 줄일 수 있습니다.
3-6. 신청시기
- 신규임차 : 임대차계약서 상 입주일과 전입일 중 빠른날로부터 3개월 이내
- 계약갱신 : 전입일로부터 3개월 이상 경과 후 갱신계약일로부터 3개월 이내
대출 신청시기의 경우 임대차계약과 동시에 진행되기에 특별히 위 신청시기를 벗어날 일은 없습니다.
하지만 대출기간 중에 이사 등의 사유가 발생할 수 있기에 신청시기를 신중히 결정하시는 게 좋습니다.
이 부분은 아래 서울시 신혼부부 전세대출 후기에서 자세히 말씀드리겠습니다.
4. 신청방법
4-1. 온라인 신청
아래 서울주거포털 사이트에서 신청할 수 있습니다.
4-2. 협약은행 방문
- 국민은행
- 하나은행
- 신한은행
5. 서울시 신혼부부 전세대출 후기
이 대출을 이용하면서 대출신청부터 연장, 목적물 변경, 예상치 못한 문제까지 웬만한 것들은 다 경험을 해 봤는데요.
자세한 내용은 아래에서 계속 말씀드려 볼게요.
5-1. 대출신청 및 연장
제가 대출을 받은 시점은 2019.경입니다. 이때는 지금과 달리 시중 금리가 그리 높지 않았을 때라 서울시 신혼부부 전세대출 금리 1.1%로 대출금 2억을 받았습니다.
그리고 2년 만기가 도래하여 대출연장을 하게 됐는데, 이때 은행에서 보는 조건은 단 하나였습니다.
바로 부부 합산소득인데요. 당시 저희 부부는 소득기준을 초과하지 않아 무난하게 연장을 마무리하게 됐습니다.
5-2. 목적물 변경
연장을 하고 1년 반정도 지났을 때였는데요. 개인적 사정으로 이사를 하게 되면서 목적물 변경을 신청하게 됐습니다.
많은 분들이 이 목적물 변경에 대해 궁금해 하시는데, 정말로 신청을 하게 되면 별개 없습니다.
목적물 변경은 의외로 간단한데요. 이사 가려는 주택이 위에서 말씀드린 대상주택 기준에 부합하기만 하면 되더라고요.
저희 역시 이사가는 집에 특별한 문제가 없어 너무나 간단하고 쉽게 목적물 변경을 마치게 됐습니다.
5-3. 예상치 못한 문제 발생
이 대출은 기본적으로 최대 4년을 이용할 수 있다고 말씀드렸는데요.
저희는 대출을 연장한 사이 둘째가 태어나면서 추가로 2년을 더 연장을 할 수 있게 됐습니다.
그러나, 문제는 다른 곳에 있었습니다.
바로.. 부부 합산소득이 문제가 됐던 겁니다. 추가로 연장을 하려고 하니, 소득기준을 초과하였다며 연장 불가능하다는 안내를 받게 된 겁니다.
결국 한 달도 채 남지 않은 만기에 대출금 2억 전액을 상환할 처지에 놓이게 됐고, 어쩔 수 없이 저희 부부는 다른 전세대출을 이용하여 기 대출금 전액을 상환하려는 계획을 세우게 됩니다.
그런데 웬걸 새로 대출을 받는 과정에서 부결됩니다. 그리고 그 이유는 바로 대출 신청시기가 문제였습니다.
아..한번 일이 꼬이니 계속 꼬이더라고요.
아무튼 대출 신청시기가 문제가 된 이유는 대출 신청시기는 임대차계약일 또는 전입일로부터 3개월 이내라고 말씀드렸는데, 대게 전세대출은 위 기간을 준수하여 신청을 하게 됩니다.
그런데 저희가 새로이 대출을 받으려는 시점 즉, 목적물 변경(=임대차계약 시기) 후 기 대출 만기 시점 사이에 이미 5개월이라는 시간이 흐르게 되면서 위 대출 신청시기를 놓치게 된 겁니다.
결국, 저희 부부는 대출 만기시점 당일 부부 각자의 신용대출과 그 동안 모아둔 목돈 등을 영끌을 하여 어렵게 2억을 마련하여고 기 대출을 상환하게 됐습니다.
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마무리
지금까지 서울시 신혼부부 전세대출 후기에 대한 주제로 이야기 해 봤는데요.
여러분들은 대출을 받을 때, 어떤 것들을 중요하게 생각하시나요?
아마도 대출한도나 대출금리를 중점으로 보실 거라 생각합니다.
대출 신청시기는 놓치기 쉬운 부분입니다. 저 역시 이 부분을 간과했기에 이 같은 문제가 발생했다고 생각합니다.
정부 지원 등 대출에는 여러 조건이 따릅니다. 만약, 해당 전세대출을 고려하고 계시다면, 대출신청 당시는 물론 그 이후 시점에 발생할 수 있는 상황을 생각하여 대출계획을 세워 보시는 게 좋을 것 같습니다.
긴 글 읽어주셔서 감사합니다.